摘要：“十三五”以来，伴随新一代信息技术的快速演进，推动数字经济不断发展壮大，使得消费互联、产业互联与金融服务更紧密结合，线上化、数字化、智能化的“非接触服务”逐渐普及。特别是在新冠肺炎疫情倒逼之下，我国金融业积极谋变，数字化转型进程明显加快。提...
“十三五”以来，伴随新一代信息技术的快速演进，推动数字经济不断发展壮大，使得消费互联、产业互联与金融服务更紧密结合，线上化、数字化、智能化的“非接触服务”逐渐普及。特别是在新冠肺炎疫情倒逼之下，我国金融业积极谋变，数字化转型进程明显加快。提升金融科技水平，增强金融普惠性，是“十四五”期间金融发展的方向。在业内看来，随着越来越多金融科技公司、互联网企业加入到推动产业数字化发展的“阵营”中来，整个金融科技的生态服务体系有望变得更加成熟。
作为金融大数据分析解决方案提供商，百融云创自2014年成立以来，专注科技赋能，依托人工智能、大数据等技术不断扩大产品和服务创新，协助银行等金融机构完成营销、风控、运营等业务的数字化、智能化转型升级，为金融业高质量发展不断夯实数字化基石。
数据算法双轮驱动
助力银行数字化转型
在新冠肺炎疫情来临之前，部分金融机构还没把数字化转型放在重要位置。而疫情之后，在供给与需求双方的共同推动下，金融数字化转型可谓是“全面开花”，几乎所有类型的金融机构、金融业务都被涵盖进去。
特别是对我国银行业来说，疫情催生的“非接触服务”让这场数字化变革更加明晰，也更加刻不容缓，加快数字化转型进程变成了一件“既重要又紧急”的事情。各大银行尤其是中小银行已经深刻意识到数字化转型带来的业务方式、审批模式、获客逻辑的巨大变化。
然而，对银行尤其是中小银行机构而言，数字化转型并非易事，也不是一蹴而就的。要真正实现各项业务的线上化、数字化乃至智能化，不仅仅是观念上的转变，组织架构上的调整，更需要技术的强力支撑。
业内人士指出，从现状来看，中小银行实现数字化转型面临诸多挑战。主要表现在以下几个方面：
一是对场景生态的掌控力不强。有的场景单一且封闭，与客户高频生活场景结合不紧密；有的场景无法为主体业务引流，无法形成有效闭环。
二是数据的可用性不足。传统业务为银行积累了海量数据，但数据可用性低、共享性差、有效性不足，远不能满足当前银行业务发展的要求，仍待进一步治理。
三是风险的隐蔽性、传染性加大。互联网开放环境复杂，数字化技术使得潜在风险越发隐蔽，金融交易面临欺诈风险（包括假冒网站、电信网络诈骗、木马病毒、撞库等），传统的防控策略无法覆盖事中风险防控需要。
百融云创CEO张韶峰认为，数字化转型的本质是在数据+算法定义的世界中，以数据的自动流动化解复杂系统的不确定性，优化资源配置效率，构建企业新型竞争优势。因此，金融机构开展数字化转型离不开数据的加持和算法的驱动。这也是百融云创一直深耕的方向，即运用人工智能、大数据等技术帮助金融机构完成这样的转型。
营销风控双向赋能
提升金融服务效率
在“十四五”新发展格局下，随着金融与数字化、产业与数字化的加速融合，科技与金融的结合度越来越高，金融机构特别是中小银行的数字化转型仅靠自身几乎不可能完成，金融科技必将成为下一个竞争的方向。
那么，金融科技在推进金融数字化过程中具体将发挥怎样的作用？张韶峰认为，首先，金融科技能够助力金融机构精准获客。特别是新冠疫情暴发后，用户消费行为、金融行为线上化迁移趋势不断加剧，加大线上场景用户获取和转化，已经成为传统金融机构自身难以突破的重大短板，这为金融科技企业输出线上场景、流量和数字化获客能力提供了可为方向。其次，金融科技还能够助力金融机构实时风控。与银行传统信贷相比，消费信贷面向广大个人客户，笔数多、金额小、用款更灵活，对精准风控提出了更高要求。在信贷业务线上化迁移过程中，批量性系统攻击和远程行为欺诈风险高发，这为金融科技企业提供场景化、全流程的实时风控解决方案提供了“用武之地”。
事实上，众多专业的金融科技公司已深度介入到金融机构数字化转型中。以百融云创为代表的公司最受银行欢迎，已与多家银行建立合作。
作为全程参与银行数字化转型浪潮中的一员，百融云创基于人工智能、云计算、大数据等先进技术和深刻的行业洞察力，能够向银行等金融机构提供全方位的营销赋能和风控赋能，快速夯实提升金融机构自身的数字化转型能力，带动其业务发展。
在精准营销方面，百融云创通过客户标签体系、客户价值评分体系的搭建，可以帮助金融机构实现精准分层。以信贷场景存量客户交叉营销为例，基于营销响应分、营销成单分，精准从沉睡客户/流失客户中找到贷款需求高的客户作为精准营销对象，通过对高响应客户进行短信、IVR、人工等手段进行营销，可提高营销响应率，有效节约成本。
在智能风控方面，百融云创依托自身丰富的产品线、本地化服务、更贴近应用场景等诸多优势，可以为金融机构提供贯穿客户全生命周期的智能风控产品和服务，实现从贷前流量筛选、贷中动态监测机制、贷后分层筛选管理，在风控全流程有效地帮助金融机构控制风险、降低不良率。
具体来说，在贷前准入环节，百融云创AI反欺诈技术覆盖语音文字识别、自然语言处理、机器视觉和知识图谱等前沿技术，设备指纹、关系图谱等核心反欺诈产品可有效帮助金融机构防范黑产和团伙欺诈，大幅提高了金融机构事前欺诈识别率、欺诈应对效率以及事后欺诈案件挖掘效率。
在贷中监测环节，百融云创提供的号码状态核查，可及时对联系异常的信息进行预警。同时，也可以根据原有策略对贷款客户进行策略重审，关注风险变化情况，将风险前置，提前对接后续策略。此外，还可以利用贷款客户的历史数据和行为特征等制定贷中行为评分模型，对客户划分风险等级，实行不同的贷中风险管控措施。
在贷后管理环节，百融云创自主研发的智能语音机器人“百小融”，支持超过多轮的精准回答交互，语音识别及语义理解准确度高。使用百融智能语音机器人，可以替代超过80%的人工触达工作量，而且客户在通话时的感知与真人几乎一样，为原有流程节省了大量的成本。
此外，随着各界对金融消费者个人信息保护的日益重视，数据安全和信息安全在金融数字化转型的过程中也越来越受到重视。对此，百融云创积极探索联邦机器学习（FML）技术，为解决数据隐私与数据共享的矛盾提供有效方案。目前，该方案可实现各个企业自有数据不出本地，通过加密机制下的参数交换方式，在不违反数据法规隐私的情况下，建立一个虚拟的共有模型，最终通过联合建模提升模型的效果。
智能中台灵活部署
输出AI应用能力
疫情以来，银保监会、央行等多部门出台系列文件，明确鼓励银行业金融机构加强线上业务布局，优化“非接触式”服务渠道。在政策引导下，我国商业银行在数字化转型和金融科技创新方面已开展了许多有益实践。在数字化转型的过程中，不同机构的个性化需求，催生了定制化的系统部署服务，百融云创智能中台解决方案应运而生。
在中台模式下，当金融机构需要开发新产品、新业务条线，或者调整原有老产品、老业务条线时，不需要重新从零开始，只需要借助沉淀在中台的资源、能力、数据、技术、风控等能力，由中台配置和组装，就可以统一对外输出定制化的产品服务和解决方案。
整体而言，中台模式可有效帮助金融机构抽象包装整合后台的资源，将其转化为前台可重用、可共享的核心能力，打破“烟囱式”“项目制”系统之间的集成和协作壁垒，降低前台业务的试错成本，赋予业务快速创新能力，最终提升企业的组织效能。
百融云创智能中台分为三个部分：数据中台打通内部数据壁垒，为业务优化与创新提供支持；算法中台根据不同业务需求，敏捷开发模型；风控中台面向业务，提供多种灵活的规则和数据配置方式，减少因业务对系统的重复开发，支持前台业务的快速创新。
智能风控中台是百融云创智能中台战略的核心内容，基于百融云创多年的风控建模经验，围绕贷前、贷中、贷后风控运营闭环的理念设计，包含有模型训练平台、决策引擎（模型部署和监控）、关系图谱、特征衍生平台四大独有的风控模块，可提供全栈、闭环、实时的风险决策服务。
“金融业数字化转型是一项复杂的系统工程，面临众多现实挑战，需要凝聚各方智慧和力量。”张韶峰表示，“十四五”是我国进入新发展阶段、向第二个百年奋斗目标进军的第一个五年，全面加快金融数字化转型步伐刻不容缓。金融机构与金融科技企业相互联手、各展所长，通过搭建业务中台、数据中台、风控中台，进而打造开放平台，全面提升自身的敏捷能力，必然有助于在数字化转型的浪潮中形成新的核心竞争力。
文/金仁甫
